Courtier en prêt immobilier, rachat de crédit, assurance à Bourg en Bresse Rhône Alpes

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Rachat de crédit immobilier renégociation


Le crédit immobilier constitue un levier efficace et très souvent indispensable pour acheter un bien immobilier, que ce soit pour sa résidence principale, secondaire ou locative.


Ces dernières années les taux pratiqués par les différents acteurs (courtiers en prêts immobiliers, banques, établissement financiers) sont essentiellement fixes, ce qui prémunis les emprunteurs de toute hausse de taux.


Mais qu’en est-il lorsque les taux baissent ? C’est là que les banques ont beau jeu de rappeler à leurs clients qu’un taux fixe n’a pas vocation à baisser …. Parce qu’il est fixe ! élémentaire mon cher Watson …


Comment choisir entre Rachat de crédit et Renégociation

Avantages et inconvénients du rachat de crédit et de la renégociation

A quel moment racheter ou renégocier ?

Les démarches à effectuer

Les pièges à éviter

Quels sont les frais d'un rachat de prêt ou d'une renégociation


Comment choisir entre Rachat de crédit et Renégociation ?


Une renégociation de crédit désigne le fait de demander à sa banque un réaménagement des conditions du prêt immobilier initial et notamment une baisse du taux. Le contrat initial est conservé mais simplement modifié au niveau du taux, de la durée et de la mensualité éventuellement. Une « renégociation » s’effectue forcément avec la banque dans laquelle le client a contracté son crédit.

 
Un rachat de crédit consiste quant à lui à faire racheter son prêt ainsi que l’ensemble des frais liés au rachat. L'objectif de ce concept est le même que la renégociation de prêt mais simplement en passant par une autre banque.


Bon à savoir : les courtiers ne sont jamais habilités par les banques à « renégocier » les prêts dans la banque du client. Le courtier n’a que la possibilité de négocier dans d’autres établissements et donc de faire un rachat de crédit  par ceux-ci.


Au contraire, pour le financement d’une acquisition ou d’une construction, vous pouvez laisser le soin à votre courtier en prêt immobilier de faire la négociation auprès de votre banque en même temps que les autres. Cette règle qui limite l’action des courtiers est imposées par les banques pour éviter les actions trop massives sur leurs taux internes.

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Demande de rachat renégociation de prêt


Avantages et inconvénients du rachat de credit et de la renegociation


Avantages de la renégociation : moins de formalités administratives ; seule solution lorsqu’un emprunteur assuré à eu entre temps un problème de santé important qui ne serait plus assuré en cas de rachat de prêt ; seule solution également en cas de difficulté financière (une nouvelle banque n’acceptera pas un endettement supérieur à 35% (jusqu’à 40% dans certains cas)


Inconvénients de la renégociation : les frais des banques sont souvent élevés (1000 € voir plus selon les banques) et doivent être payés immédiatement par le client, pas de possibilité de jouer à la fois sur la mensualité et sur la durée ;  banques qui font traîner en longueur la procédure ; contreparties demandées aux clients tel la souscription d’assurance ou autres produits bancaires ; les banquiers n’aiment pas cette démarche de leurs client et leur font payer tôt ou tard.


Avantages du rachat de prêt par une autre banque : Le résultat est presque toujours plus intéressant en terme d’économies réalisées malgré les frais engendrés plus importants ; possibilité de renégocier son assurance de prêt à cette occasion, possibilité d’inclure également des travaux, tous les frais liés à l’opération son inclus dans le nouveau crédit (le client n’a donc pas de trésorerie à sortir) ; offres avantageuses de la nouvelle banque qui récupère un nouveau client ; simplicité des transferts de compte grâce aux nouvelles normes bancaires infirmatiques.


Inconvénients du rachat de crédit : à ne pas faire si l’on prévoit de vendre dans les 2 ans qui suivent car les frais liés à cette opération n’auront pas été absorbés dans ce délai ; les personnes « mariés » avec leur banque seront rebutées par les quelques démarches malgré le gain plus important.

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Demande de rachat renégociation de prêt

A quel moment racheter ou renégocier ?


Selon les statistiques, sur l'année 2016, 1,2 million de ménages ont souscrit à un crédit immobilier. 45 % de ce chiffre est le résultat d'une renégociation de crédits, soit par un réaménagement auprès d'une même banque, soit par l'intermédiaire d'un rachat de prêt par un établissement concurrent.


La réussite d'un rachat de prêt dépend de plusieurs conditions : Idéalement, l'emprunteur doit se situer dans le premier tiers de son remboursement. En effet, une grande partie des intérêts se paient en début de prêt.

Ensuite, le taux de crédit doit être au moins supérieur de 0,7% ou 1% (selon les cas) par rapport aux taux actuels constatés sur le marché sur la même durée que la durée restante pour votre prêt


Exemple : il reste 10 ans, donc comparer votre taux de prêts avec les taux actuels sur 10 ans. Il vous reste 15 ans de crédit, alors comparez avec les taux servis sur 15 ans aujourd’hui. Le différentiel doit être au minimum de 0,7%, voire même 1% très souvent


Il faut aussi que le capital restant dû soit au moins égal à 70 000 euros et que la durée restante de votre prêt ne soit pas inférieure à 8 ans.
Le plus simple, pour éviter toute confusion, est de solliciter les services d'experts dans le domaine, courtier en crédit immobilier. La démarche est gratuite.

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Demande de rachat renégociation de prêt


Les démarches à effectuer ?


2 solutions s’offrent à vous :


-    Vous êtes déçus de votre banque et savez qu’elle ne pourra vous offrir ce que vous souhaitez en terme de service sur votre prêt immobilier, alors passez directement à la case « rachat de crédit ». N’allez pas voir d’autres banques pour que votre courtier Credit gagnant ne soit pas bloqué par celle-ci lors des démarches. Consultez nous sans tarder.


-    Vous souhaitez savoir ce que votre banque peut faire pour vous ? c’est légitime. On attend souvent beaucoup de sa banque, mais les réponses ne sont pas toujours à la hauteur de nos espérances. Faites nous part de votre proposition bancaire, nous vous chiffrerons le gain que vous pouvez esperer faire dans d’autres banques.


Bon à savoir : les démarches de changement de banque sont ultra simplifiées de nos jours, ceci par échanges informatiques entre banque et prise en charge des transferts de pel, pea etc…

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Demande de rachat renégociation de prêt

 

Les pièges à éviter


Il est important de savoir déjouer certains pièges pour profiter pleinement des avantages des opérations comme un rachat de prêt ou le fait de renégocier un crédit.


L'UFC-Que Choisir a publié les résultats d'une enquête le 21 juin 2017 qui a dénoncé quelques pratiques de banques voulant décourager les personnes qui souhaitent renégocier leur prêt. Parmi les faits marquants, il y a notamment : mauvaise gestion des dossiers, délais excessifs, inflation des tarifs, comportements dilatoires, défaut d'information, etc. Selon les constats, de nombreux particuliers ont rencontré des difficultés lorsqu'ils avaient entamé des démarches pour renégocier ou racheter un prêt.


Une renégociation de prêt est souvent une source de litiges avec les banques. En effet, les établissements bancaires cherchent parfois à gagner du temps. Or, l'action de renégocier les conditions d'un prêt est plus bénéfique pour l'emprunteur lorsqu'elle est effectuée rapidement.


Les statistiques démontrent que dans ce contexte, 23 % des litiges concernent des attitudes dilatoires des banques. L'envoi du décompte de remboursement anticipé prend anormalement beaucoup plus de temps qu'il n'en faut. La durée d'attente peut atteindre jusqu'à 11 mois. Or ce document est primordial pour permettre une restructuration de crédit par un établissement concurrent.

Certains consommateurs ont subi les conséquences d'accords de réaménagement qui au final n'étaient pas respectés. Ces accords sont soit formels soit informels. Ces non-respects d'accords de réaménagement ont concerné 9 % des litiges. Les banques, pour leur propre intérêt, veulent gagner du temps. Il arrive aussi qu'un emprunteur se décourage complètement et se laisse piéger par sa banque.


Concernant la gestion des dossiers, d'innombrables erreurs et de surfacturations ont été constatées. De nopmbreux emprunteurs ont témoigné sur le fait d'avoir été obligés de payer des sommes non prévues et parfois même un certain montant non expliqué.

À titre d'exemple, il est souvent question d'exonération de frais promises qui ne sont finalement pas honorées. Quelques litiges concernent des cas de facturation multiple sur une même prestation. Il faut aussi noter que certaines banques obligent les emprunteurs à opter pour des produits bancaires ou produits d'assurances afin de favoriser les chances de réussir un réaménagement de crédit.

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Demande de rachat renégociation de prêt


Quels sont les frais d’un rachat de prêt ou d’une renégociation?


Lors d’une renégociation dans sa banque, le client va toujours se voir infliger des frais d’avenants ou de pénalités qui selon les banques iront de 600 € à 2000 € voire 3000 €. Chaque banque applique sa propre politique et dans une même banque les frais peuvent être différents selon les contreparties amenées par le client (souscription de produits d’assurance, de contrats divers etc…). De plus, le taux renégocié ne sera jamais le taux du marché actuel.


Si le client opte pour le rachat de crédit par un autre établissement, le courtier en prêt prévoit l’intégration dans le nouveau crédit de tous les frais liés à cette opération délicate : les pénalités de remboursement, les frais de garanties et de montage. Par cette opération, le client accède aux taux actuels du marché et les frais engendrés sont largement remboursés par l’économie de taux obtenus.


Bon à savoir : la banque ne peut pas vous prendre plus de 6 mois d’intérêts au titre des pénalités en cas de rachat de crédit, alors qu’en renégociation ,les frais ne sont pas plafonnés par la loi.

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Demande de rachat renégociation de prêt

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